為什麼跟團出去玩，還要自己買保險？ 安心出門必知的「旅平險／旅責險」差異

一、「旅責險」和「旅平險」，有什麼差別？

「旅責險」（旅行業責任保險），是觀光署規定旅行社一定要投保的最低保障。

但是，旅責險保額通常只有 250 萬，比起一般旅平險 500~1500 萬是很低的。

而且重點是：只有歸責在旅行社的事故，旅責險才會理賠。

例如遊覽車翻覆事故，旅責險就必須啟動理賠，因為責任在旅行社與遊覽車公司。

󠀠但如果在國外感冒了、心臟不舒服、高血壓要看醫生，「旅責險」不會幫你付錢，因為這屬於個人自己的醫療狀況。

那麼，哪一個保險會付這筆醫療費用？

就是業務建議你要保的「旅平險」（旅遊平安險）。

「旅平險」最重要的功能，是涵蓋你在國外的忽然生病、食物中毒、發生意外的醫療費用，以及不幸身故、失能的補償金。

有時候，旅平險會和其他旅遊相關的保險打包在一起，例如：
「第三人責任險」
——不小心弄壞飯店設施，造成他人傷害，由保險理賠。

「旅遊不便險」
——班機延誤、行李不見了，由保險支付額外開銷。

這些額外的項目不一定要買，但無論如何，「旅遊平安險」一定要買。

也一定要確認有包含「海外突發疾病住院、急診、門診」這些項目，看病的錢保險才會理賠。

二、 為什麼旅行社不直接幫我保「旅平險」？

當事故發生時，理賠事宜一定是「保險公司的業務」負責。

因此，由你直接和保險業務溝通理賠，是最快速直接的。

如果旅行社接手幫你投保旅平險，那事故發生時，就變成是「旅行社業務」幫你把需求轉交給「保險業務」，多一層溝通。

有時候是緊急意外，多這一層關卡，就延誤到了黃金時間，影響你的理賠權益。

所以，還是建議直接找熟悉的業務，告訴他行程安排，讓他來決定你應該選擇哪一種旅平險。

三、旅平險，保費額度應該選多少？「建議 1000 萬以上」

「旅平險」與人身安全相關，保額不能省，建議至少要有——

⎸ 身故／失能（總額度）：1000 萬
⎸ 生病（海外突發疾病醫療保險）：100 萬
⎸ 受傷（傷害醫療保險）：100 萬
⎸ 海外急難救助：300 萬
⎸ 個人責任險：30 - 50 萬

會抓這個數字是因為，門診急診最高給付額通常是「海外突發疾病醫療保險」的 1%，在總保額 1000 萬的情況下，保險公司最多會幫你付 1 萬元的門診費用。

在美國如果因為感冒看一次門診，一般的 Primary Care Physician 單次門診大約是 100~250 美元，如果有額外檢測可能會到 500 美元；如果是急診可能是 500 美元以上，換算下來醫療費用是台幣三千到一萬五之間。

所以保單要能涵蓋大多數醫療開銷，建議要有 1000 萬總保額以上比較安全。

另外，以下的幾種情況，也要把保額調高：

1. 高物價國家（如瑞士、盧森堡等），醫療開銷也高，保額高比較能應付。

2. 被保險人是家庭主要經濟收入來源的人，保額也要調高，發生意外時理賠金可以暫緩生活開銷。

3. 行程比較多「冒險環節」的情況，例如想吃街頭美食、挑戰上山下海等，食物中毒、受傷風險較高，建議保額也可以高一些。

4. 在醫療不發達的國家，病情嚴重時可能要醫療專機送回台灣治療，一次約 200 萬以上，務必要調高「海外急難救助」保額。

總而言之，旅平險建議額度基本盤 1000 萬以上，若到歐美高物價國家旅遊則更高，會比較有保障。

四、旅平險，投保時有什麼該注意的地方？

「1. 一定要確保有涵蓋「海外突發疾病住院、急診、門診」。有些保險公司只有住院才理賠，結果門診還是得自己付。如果是在日本或歐洲，很容易一次就噴了兩三萬塊。

2. 旅平險要在「出國前」就買好，人已經在國外就不能買了。最晚到機場還會有保險櫃檯，只是比較貴。

3. 意外發生時，一定要保留所有醫療單據——診斷證明、藥單、收據。也建議請醫生開立「英文版」，避免有保險公司會要求你自己翻譯。

4. 出國前，要記下保險公司的「海外急難救助的服務專線」：最好記在手機通訊錄裡，也抄在一張紙上夾在護照裡，以免手機被偷或沒電。

5. 如果旅程取消，旅平險沒有用到，還沒出發前通常可以全額退費。所以，即便旅程還沒有完全確定，保險也可以先買起來。（偶爾有早鳥優惠）

6. 在國外突然生病／受傷，除了保險公司的旅平險會理賠，也可以回台灣向健保申請「自墊醫療費用核退」。

7. 每間壽險公司的「海外急難救助」保額不同，針對醫療專機也可能有保額上限（90~150 萬台幣）。如果目的地是醫療不發達的國家，這點要跟公司確認額度至少有 150 萬以上。

8. 信用卡有送旅平險了，我是否還要自己保？建議要。信用卡送的保險保障範圍通常不完整，很容易發生意外時才發現沒有理賠。（請見重點 5. ）

9. 已經有保健保了，是否還需要旅遊平安險？建議要。國外看病，健保確實會實支實付，但是有上限額度，且只要到物價稍微高一點的地方，門診一次就噴兩三萬的，健保完全不夠用。
 

五、信用卡已經送旅遊保險了，我還需要再額外保旅平險嗎？

這個問題很多人問，答案也很簡單：「要，一定要。」

至少，「旅平險」的部分一定要額外自費買。

不管信用卡送的旅遊保險「看起來」再怎樣完整，通常還是有很多限制，不會涵蓋到那些真正嚴重的意外。

▍1. 信用卡的「旅平險」有哪些限制？

⇨ 通常必須刷滿 80% 的團費或機票，才會送旅平險。如果機票是用里程兌換的，信用卡只刷了燃料稅，因為沒有刷滿 80%，就不會送保險。

⇨ 只有持卡「本人、配偶、子女」才有保險，其他家人朋友沒有。

⇨ 只保障搭飛機「起飛前五小時 → 落地後五小時」，落地後就沒有保障了。（通常）

⇨ 通常不包含「海外突發疾病」，只保「意外受傷或身故」。意思是：如果去機場搭飛機路上出車禍受傷了，那會有理賠；但如果是在機場裡突然心臟病發送醫，信用卡旅平險不會理賠醫藥費。

⇨ 有些信用卡會提供「海外全程保障」，號稱可以涵蓋到落地後的整個旅程。
但是同樣不包含「海外突發疾病」，只保「受傷、失能、身故」。

⇨ 通常不包含「海外急難救助」，如果你在醫療落後國家生重病，需要專機轉送回台，一趟費用 200~300 萬，信用卡送的旅平險不理賠。

⇨ 有些信用卡會提供「海外全程保障」，號稱可以涵蓋到落地後的整個旅程。
但是同樣不包含「海外突發疾病」，只保「受傷、失能、身故」。

⇨ 通常不包含「海外急難救助」，如果你在醫療落後國家生重病，需要專機轉送回台，一趟費用 200~300 萬，信用卡送的旅平險不理賠。
⇨ 通常不包含「第三人責任險」，如果在飯店不小心弄壞設施，信用卡的保險不理賠。

結論：信用卡的旅平險，完全不夠用。

旅平險畢竟跟人身安全有關，建議這部分不能省，一定要額外自費購買（保額最好 1000 萬以上）。

▍2. 信用卡的「不便險」理賠方式很不一樣

除了少數最高等級的信用卡，通常信用卡送的不便險，保障都會比自費的不便險少。

但最重要的是，雖然都叫做「不便險」，但自己保的跟信用卡送的兩種理賠方式不一樣：

「信用卡不便險」，是「限額」給付，也就是「實支實付」，花多少理賠多少。
「自費不便險」，是「定額」給付，也就是「賠固定金額」，不管花多少都理賠固定一筆錢。

不一定是哪種比較好，因為理賠方式不一樣，能用上的時機也不一樣。

比如說兩種情況，

⇨ 狀況一：班機延誤了十二小時，你只好額外訂一晚飯店隔天再飛，手上有「班機延誤證明＋飯店收據」。

→ 信用卡旅遊不便險：✓會理賠，飯店花費多少賠多少。（限定範圍內）
→ 自費旅遊不便險：✓會理賠，每四小時賠一次固定金額，通常最高上限賠兩次。

⇨ 狀況二：班機同樣延誤十二小時，但你訂不到飯店，被迫留在機場過夜，沒有任何單據。

→ 信用卡旅遊不便險：✕「不理賠」，因為沒有任何開銷單據。
→ 自費旅遊不便險：✓會理賠，每四小時賠一次固定金額，通常最高上限賠兩次。

因此，就算手上拿的是高等級信用卡，保障額度很夠，還是有人會多保一個旅遊不便險，以免遇到不理賠的狀況。

不過，「不便險」跟人身安全不相關，比較屬於旅遊保險中的「選配」。是否一定要買，就看你個人的喜好了。

因為「不便險」真正在保障的，其實是我們在旅遊的「心情」。

如果你的個性會希望「旅途一定要很流暢完美」，覺得只要遇上班機 delay、行李不見這種事情會壞了心情，那建議可以買。至少遇上了，保險公司會補償你一筆錢，讓心情好一點。

但如果你覺得沒差，班機延誤，就算多待在機場一天也還是在玩，行李裡面也都是便宜的東西，丟了不心痛，那就沒有必要保不便險。

▍ 結論

記得，不管信用卡送的旅遊保險是什麼，一定要自費保旅遊平安險。

如果很在乎旅遊的心情不受影響，那可以多保個不便險。

▋ 六、健保已經有補助國外就醫費用了，我還需要旅平險嗎？

強烈建議要。

健保雖然有補助（核退）你在國外的醫療費用，但是保障範圍有限，且能補助的金額並不高。

① 健保可以補助的項目只有「門診、急診、住院」，不涵蓋「掛號費、手術費、醫療藥材費、急難救助、第三人責任險、海外醫療專機」等。

② 補助金額上限為「每次門診 $1,034、急診 $3,394、住院每日 $6,493」，這個數量太少了。
󠀠
如果你是去日本歐美高物價國家，門診一次噴掉一萬以上是基本。只有健保補助的金額完全不夠用，你還得要自己付一大筆錢。
󠀠
而旅遊平安險的功能，就是要填補健保沒有保障到的空白。

▍ 旅平險可以補足哪些健保缺乏的項目？

⇨ 1. 高額保障，讓你免付大筆醫療費

旅遊平安險最重要的功能，就是有非常高的保障額度。

當你選擇「總保額 1000 萬」的旅平險，那通常代表你在——

海外突發疾病（生病）的保額有 100 萬
傷害醫療（受傷）的保額有 100 萬，󠀠
門診急診有 1 萬元額度（健保的十倍）。

（這是「通常」。實際情況不會相差太遠，但仍以保單條款為主）

⇨ 2. 海外醫療專機轉送

如果你去旅遊的地方沒有足夠的醫療資源，要緊急轉送回台灣救治，亞洲地區一趟醫療專機至少要花 200 萬，歐美地區就會更高。

這項費用也是健保完全沒有補助的，只有旅平險會涵蓋這個範圍。

也不是每家旅平險都有，投保時要看清楚保單範圍）

⇨ 3. 第三人責任保險（個人責任險）

當你在旅途中，不小心造成他人受傷或財物損失時（例：不小心弄壞店家的展示品），這時候保險公司會為你支付賠償金。

建議在投保旅平險時，要確認第三人責任險保額至少有 200 萬，尤其是當有小孩同行時。

▍ 「健保＋旅平險」申請醫療理賠的流程

大多數台灣人都有健保，因此回國申請理賠的流程，一般都是「全民健保＋旅平險」兩種一起。

兩邊單位不同，所以要分開向兩邊申請。這個流程長這樣：
1. 在國外醫院看病後，先墊付醫療費用。
記得：
一定要向醫生索取「英文版的診斷證明 + 醫療收據」。
一定要向醫生索取「英文版的診斷證明 + 醫療收據」。
一定要向醫生索取「英文版的診斷證明 + 醫療收據」。

沒有這個文件，就沒有理賠。（如果沒有英文版的，只能回國再請人翻譯）

2. 回國後，先跟健保局申請「健保核退」。

󠀠要準備：

- 自墊醫療費用核退申請書（可在健保署網站下載）
- 醫療費用收據正本及費用明細
- 診斷證明書正本
- 當次出入境證明文件影本（護照裡的簽證章影本）

申請核退有六個月的時間限制（從看病那天開始算），最好一回國就申請。

3. 健保核退完成之後，再向保險公司申請理賠。

將手邊核退證明、診斷證明、收據等文件整理好，一起向保險公司申請。

（實際上需要哪些文件，直接跟保險業務確認最清楚。）

通常保險公司會在 14 天內將理賠金匯款給你。

⇨ 每家保險公司的規定不同，有些是「先健保，再旅平險理賠」；有些是「先旅平險，再健保」。建議跟保險業務確認順序。

不管流程怎樣走，掌握一個中心大原則就對了：一定要向醫生索取「英文版的診斷證明 + 醫療收據」。

▋七、旅遊不便險，到底該不該保？