加恩 2024-10-23
一定要。
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至少，「旅平險」的部分一定要額外自費買。
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不管信用卡送的旅遊保險「看起來」再怎樣完整，通常還是有很多限制，不會涵蓋到那些真正嚴重的意外。
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真的不要到了關鍵時刻，才發現自己的信用卡東少一塊，西少一點，結果大傷荷包。
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這篇文，我們分「旅平險」跟「不便險」兩個部分，
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來聊聊信用卡的保險有哪些限制，以及和一般自費買的保險有什麼不一樣。
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▋ 1. 信用卡的「旅平險」：保障範圍不大，且有很多限制
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⇨ 通常必須刷滿 80% 的團費或機票，才會送旅平險。如果機票是用里程兌換的，信用卡只刷了燃料稅，因為沒有刷滿 80%，就不會送保險。
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⇨ 只有持卡「本人、配偶、25 歲以下未婚子女」才有保險，其他家人朋友沒有。
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⇨ 只保障搭飛機「起飛前五小時 → 落地後五小時」，落地後就沒有保障了。（通常）
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⇨ 通常不包含「海外突發疾病」，只保「意外受傷或身故」。意思是：如果去機場搭飛機路上出車禍受傷了，那會有理賠；但如果是在機場裡突然心臟病發送醫，信用卡旅平險不會理賠醫藥費。
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⇨ 有些信用卡會提供「海外全程保障」，號稱可以涵蓋到落地後的整個旅程。
但是同樣不包含「海外突發疾病」，只保「受傷、失能、身故」。
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⇨ 通常不包含「海外急難救助」，如果你在醫療落後國家生重病，需要專機轉送回台，一趟費用 200~300 萬，信用卡送的旅平險不理賠。
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⇨ 通常不包含「第三人責任險」，如果在飯店不小心弄壞設施，信用卡的保險不理賠。
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結論：信用卡的旅平險，完全不夠用。
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旅平險畢竟跟人身安全有關，建議這部分不能省，一定要額外自費購買（保額最好 1000 萬以上）。
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▋ 2. 信用卡的「不便險」：理賠方式不一樣
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除了少數最高等級的信用卡，通常信用卡送的不便險，保障都會比自費的不便險少。
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但最重要的是，雖然都叫做「不便險」，但兩種保險的理賠方式不一樣：
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信用卡不便險，是「限額」給付，也就是「實支實付」，花多少理賠多少。
自費不便險，是「定額」給付，也就是「賠固定金額」，不管花多少都理賠固定一筆錢。
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不一定是哪種比較好，因為理賠方式不一樣，能用上的時機也不一樣。
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比如說兩種情況，
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⇨ 狀況一：班機延誤了十二小時，你只好額外訂一晚飯店隔天再飛，手上有「班機延誤證明＋飯店收據」。
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→ 信用卡旅遊不便險：✓會理賠，飯店花費多少賠多少。（限定範圍內）
→ 自費旅遊不便險：✓會理賠，每四小時賠一次固定金額，通常最高上限賠兩次。
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⇨ 狀況二：班機同樣延誤十二小時，但你訂不到飯店，被迫留在機場過夜，沒有任何單據。
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→ 信用卡旅遊不便險：✕「不理賠」，因為沒有任何開銷單據。
→ 自費旅遊不便險：✓會理賠，每四小時賠一次固定金額，通常最高上限賠兩次。
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因此，就算手上拿的是高等級信用卡，保障額度很夠，還是有人會多保一個旅遊不便險，以免遇到不理賠的狀況。
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不過，「不便險」跟人身安全不相關，比較屬於旅遊保險中的「選配」。是否一定要買，就看你個人的喜好了。
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因為「不便險」真正在保障的，其實是我們在旅遊的「心情」。
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如果你的個性會希望「旅途一定要很流暢完美」，覺得只要遇上班機 delay、行李不見這種事情會壞了心情，那建議可以買。至少遇上了，保險公司會補償你一筆錢，讓心情好一點。
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但如果你覺得沒差，班機延誤，就算多待在機場一天也還是在玩，行李裡面也都是便宜的東西，丟了不心痛，那就沒有必要保不便險。
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▋ 結論
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記得，不管信用卡送的旅遊保險是什麼，一定要自費保旅遊平安險。
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如果很在乎旅遊的心情不受影響，那可以多保個不便險。
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